在申請房屋貸款時，如果借款人本身條件較差時，可能會需要提供房屋貸款保證人來增加過件機率，不過房屋貸款保證人一定要提供嗎？找房屋貸款保人有條件限制嗎？本文將介紹房屋貸款保證人的相關資訊，以協助有需要的讀者進行更完整的了解。
內容目錄
房屋貸款保證人一定要提供嗎？
在過去，申請房貸時一定需要提供房屋貸款保證人。然而在2011年，銀行法修訂後，依據銀行法第12-1條第一項，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款時，已不得要求借款人提供連帶保證人。同時，若已取得前條所定之足額擔保，銀行也不得要求借款人提供保證人。因此，現在申請房屋抵押貸款是不用提供房屋保人。
由於銀行減少了房屋貸款保證人的背書，為了減少呆帳的風險，銀行審核貸款的條件變得更加嚴格了。若借款人有以下情況，銀行或貸款機構可能會要求提供保證人以增加貸款的風險控制：
有信用不良的紀錄
如果申請人有信用卡費遲繳、聯徵紀錄差、信用分數有瑕疵等，會被銀行認為產生呆帳風險高、較不易過件，因此需要提供房屋貸款保證人，以確保貸款的安全性。
無法證明有穩定收入
借款人的收入情況較差，例如沒有固定的工作、收入不穩定等。在這種情況下，銀行可能會擔心借款人無法按時還款，因此要求提供保證人，以降低風險。
房屋申請者年齡較高
雖然房屋貸款年齡有最高限制，不過申請者年齡較高時，也意味著其工作年限較短，退休或停止工作的時間也較為接近。這樣的情況可能會使銀行在考慮貸款風險時更加謹慎，因為產生呆帳的風險相對較高，所以建議可主動提供保證人。
房屋非本人持有
如果貸款人並非房屋的持有人，貸款風險就會增加許多。例如：借款人為親戚房屋而非擁有自己的住所，那麼當遇到突發事件或貸款無法還款時，就會引發許多的爭議和問題，這也會使銀行放款的風險增加，因此，銀行或貸款機構通常會要求借款人提供保證人來強化貸款風險控制。
房屋貸款保證人條件有哪些？
一般做為房屋貸款保證人條件限制會需要有以下：
房屋貸款保證人為二等親內親屬
銀行通常會要求房貸保證人為二等親內的親屬，因為有助於確保保證人的身份真實性和信用度。二等親指的是祖父母、父母、兄弟姊妹、子女和孫子女等直系親屬以及叔伯姑舅等旁系親屬。加上銀行認為這些親屬間的關係較為密切，有著較高的互信度，可以提高保證人履行擔保責任的意願和能力，也能減少不必要的糾紛和風險。
年齡限制
房屋貸款保證人的年齡應該在18歲以上，60歲以下，因為年齡過高的保證人可能無法承擔長期的責任，造成貸款風險的增加。
信用條件良好
房屋貸款保證人必須擁有良好的信用紀錄和還款能力，才能夠幫助借款人通過銀行的審核，獲得所需的貸款。
房屋貸款保證人好處有哪些？
即使現在銀行不一定需要提供保證人，但仍然會謹慎地審核貸款，以確保貸款的安全性和風險控制，因此若是主動提供房屋貸款保證人好處如下：
提高房屋貸款的過件率
銀行在審核房屋貸款時非常注重借款人的還款能力和信用紀錄，如果借款人的條件不足以滿足銀行的要求，提供房屋貸款保證人則可以提供額外的保障，進而增加貸款的過件率。當房屋貸款保人信用良好時，更是可以加強銀行對貸款的信心，因此想增加房屋貸款的過件率，主動提供房貸保證人是一個值得考慮的選擇。
提高房屋貸款額度
若申請人的月收入較低，通常很難獲得較高的房屋貸款額度，但若能主動提供房貸保證人，則可增加信用條件，有機會取得較高的房屋貸款額度。此外，若房屋貸款保證人同時擁有不動產或其他有價物品，對於房貸增加貸款額度是十分有幫助的。
房貸保證人有哪幾種？
上述看了保證人與連帶保證人讓你分不清楚嗎？一般房貸保證人可以分為一般保證人與連帶保證人2種，2者最明顯差異就在於有無先訴抗辯權及是否會占用貸款額度，以下詳細說明：
一般保證人
一般保證人是當借款人無法如期償還貸款時，保證人有權利主張要求先債權人向借款人追討款項，確認其是否真的無力還款，才能向保證人求償，且作為一般保證人是不會占用自身貸款額度，影響個人負債比，只是需負擔了債務人無法還款時的債務責任。
連帶保證人
連帶保證人的責任比一般保證人更大，當借款人無法償還貸款時，貸款機構可以直接向連帶保證人要求負責，而連帶保證人沒有抗辯權，必須承擔全部的債務。此外，連帶保證人在貸款中也會佔用一定的負債比，因此要承擔相對高的風險。在擔任連帶保證人前，需要仔細評估風險及負擔能力。
房屋貸款保證人需要準備資料？
申請房屋貸款保證人時，需要準備以下文件會有身分證、第二證件、近年存摺收入證明，此外也可以附上工作在職證明、勞保異動明細以及近期扣繳憑單等文件，以半年內的薪資轉帳證明為最佳，可協助銀行確認保證人的信用評等及財力狀況，藉以評估其是否適合擔任保證人。
房屋貸款保證人可以取消嗎？
不可以的，因為在房屋貸款方案一開始就已經將保證人的條件納入評估考量，因此貸款機構是不同意取消保證人的。
房屋貸款保證人可以換嗎？
雖然房屋貸款保證人無法取消，但是是可以更換房屋貸款保證人，不過新的房屋保人必須具備比舊的保證人更好的條件，否則貸款機構有權拒絕。也因換房屋貸款保證人基本上整個房貸案件會需要時間重新評估，增加貸款機構作業流程，因此會需要支付1000元至2000元的費用。
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