房屋借款是什麼？房屋抵押貸款管道、條件一篇懂

房屋除了是我們的庇護所，也是在有大額資金需求時的提款機，利用房屋做為抵押品，就能周轉一筆資金運用，此篇帶你來了解房屋抵押貸款相關問題。

房屋借款是什麼？

房屋借款又可稱房屋抵押貸款，是將房屋所有權抵押給貸款公司或銀行，取得大筆資金，房屋借款可分許多類型，依房屋設定抵押又可分房屋二胎、房貸三胎，以種類可分理財型房貸、房屋轉增貸等，房屋抵押貸款特色為貸款年限長、容易變現，而一般房子可以貸多少會依房屋的價值核算，且在不同貸款機構的額度也會有差異。

房屋抵押貸款管道有哪些？

房屋抵押貸款管道主要會有銀行、融資公司與當舖等管道可以申辦，而各管道的審核條件、利率、額度及撥款速度皆有差異，以下詳細說明：

銀行

銀行房屋抵押貸款提供業務有房屋二胎、房屋抵押貸款、房屋增貸、房屋轉增貸等，通常申請房屋抵押貸款審核條件會較為嚴格，不過房屋抵押貸款利率是較為優惠的約2.5％－16%，貸款額度約可貸到80%，而銀行房屋借款撥款速度較慢需要7-10個工作天。

融資公司

融資公司提供常見的房屋借款有二胎房貸、二胎房貸增貸及二胎房貸轉增貸，融資公司房屋抵押貸款審核條件會較銀行寬鬆一些，貸款利率約為7-16%、貸款成數約為市值的70%-80%，撥款時間會依各家融資公司而有差異。

當舖

當舖房屋抵押貸款大多是房屋抵押借款、房屋二胎、二胎房貸增貸等，特色就是評估風險最寬鬆，不需要審核信用分數、工作類型，且撥款速度較快，只需要1-3天，但缺點是貸款利率會較高一些，約為10%-30%。

房屋抵押貸款的申請條件

房屋抵押貸款條件會依不同貸款機構而有差異，而一般辦理房屋抵押貸款需符合下列3點：

年齡規範

申請人年齡最低需滿18歲，而最高上限年齡會依各家貸款機構不同，而要特別注意，銀行房屋抵押貸款會限制「申請人年齡」及「貸款期限」，加總不得超過75歲，也就是如果貸款期限為25年，則申請人年齡不得超過50歲。

抵押品房屋

房屋抵押貸款也就是有擔保品的貸款，房屋價值會是一大關鍵，通常依房屋屋齡、使用年限、生活機能、格局、坐落地段等綜合評估價值，若是房屋殘值較低，可能會影響鑑價的貸款成數及利率，甚至會貸不過。

良好的信用狀況

向銀行申辦房屋抵押貸款會向聯徵中心調閱報告，通常需要信用條件良好，只要信用分數達550分以下就需要以其他條件補足，而400分以下算是信用不佳、信用瑕疵，基本上房屋抵押貸款是會被銀行拒絕，民間貸款機構無此項條件規範。

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房屋抵押貸款種類比較？

房屋抵押貸款最大的特色是貸款額度並不受DBR22倍的限制，可以獲得較高額的資金，而一般房屋抵押貸款種類可分為4種，下表比較差異：

	房屋抵押貸款	房屋增貸	轉貸	二胎房貸
內容	將房屋做為抵押品貸款	利用有貸款的房屋，再次向原貸款機構申辦	不滿意目前的房屋貸款，轉向其他貸款公司	原先已經有貸款的房屋進行二次貸款
優點	貸款年限長	增貸利率較低、審核速度較快	還款利率降低或是提高貸款額度 延長還款年限	貸款額度會比增貸來得高一些
缺點	屋齡太高或是信用條件差無法申辦	信用條件嚴格 貸款額度高	轉貸需要較長時間 申辦會需要支付一般費用	利率較高 還款無寬限期

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房屋抵押貸款利率違為何？

房屋抵押貸款利率會評估房屋價值、信用分數及還款能力核算，給予房屋抵押貸款利率各家貸款機構會有所差異：

銀行房屋抵押貸款

銀行房屋抵押貸款年利率約為1.5%-4%之間，有房屋做為抵押品，對銀行來說會比無擔保品的利率低一些，不過各家銀行核貸利率會有所差異。

民間房屋抵押貸款

民間房屋抵押貸款月利率0.8%-2.5%，因民間房屋抵押貸款條件較為寬鬆，放款風險較高，因此房屋抵押貸款利率會高於銀行，不過還是會遵守法規範。

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房屋抵押貸款流程為何？

房屋抵押貸款流程會是依據個人管道選擇而有差異，通常會房屋抵押貸款流程需要5步驟完成：

準備齊全文件

房屋抵押貸款會需要準備申辦人的身分證件、第二證件、土地及建物權狀、財力證明等文件。

房屋抵押貸款申請

攜帶資料至貸款機構提出申請，先確定申請人是否有符合借款條件後，才會開始鑑價房屋，並審核給予申請人的信用與房屋狀況評估，需要評估可貸額度與利率。

告知審核結果且對保

貸款機構會告知借款人房屋抵押貸款是否有通過，並且一併說明房屋借款利率及額度，如果借款人同意此方案，雙方會進行對保及簽約。

房屋抵押權設定

完成簽約手續後，會交由代書或是自行前往地政事務所做房屋抵押權設定。

撥款到指定帳戶

房屋抵押貸款手續完成後，會按時把款項撥到指定帳戶。

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