土地貸款成數有多高？6個因素影響你的貸款成數！

當申辦土地貸款時，申請人最關注的就是土地貸款成數，這篇文章整理出不同管道的土地貸款成數有多高、影響土地貸款成數的6大因素、土地貸款試算教學，及正規合法之土地貸款管道推薦，協助您深入了解土地借款相關資訊，成功申貸取得資金。

土地貸款成數是什麼？

土地貸款成數根據用途會分為兩種：一種是購地貸款成數與土地抵押貸款成數。

購地貸款成數

購地貸款是借款人需要購入土地因資金不足或有其他運用，而向金融機構申辦貸款購買土地，通常由銀行與農會辦理，在土地鑑價完成後，銀行與農會會根據貸款人的信用分數、財力證明、負債比等來評估購地貸款成數。

土地抵押貸款成數

土地抵押貸款是借款人因資金需求，而將土地抵押給金融機構或民間借貸管道取得金資運用，因土地抵押貸款承辦的管道較多元，因此土地抵押貸款成數除了本身土地條件外，會根據借款管道而有所不同，借款人可以評估土地借款利率與成數後來決定土地借款管道。

土地貸款成數有多高

受央行規範，金融機構（各大銀行、農會）申辦土地貸款成數最高6成，民間土地貸款成數則無硬性規定，可申貸9成甚至全額貸款，接下來分別說明不同管道的土地貸款成數。

金融機構土地貸款成數

不論是購買土地貸款成數，或以名下土地抵押貸款成數，只要是農會、銀行等金融機構承辦，最高貸款成數皆不得超過6成，申請人申辦時需檢附土地具體興建計畫，且核撥時會保留土地市值一成金額，等申請人如期興建建物後才會一併發放。

央行為遏止投機客炒地皮使房地產價格飆漲、動搖市場經濟，推出提高土地貸款利率、降低土地貸款成數、取消寬限期等措施，但這也導致一般民眾申貸困難。

民間土地貸款成數

民間土地貸款成數則不受央行限制，依照土地市值核算可貸至9成，如果是優質客戶則可全額貸款，民間借貸利率雖略高於金融機構，但勝在申貸門檻低、貸款成數高，可接受各類型土地、持分土地貸款，民間貸款公司已成為主流的土地貸款管道。

各管道土地貸款成數是多少？

土地借款機構	銀行土地貸款	農會土地貸款	民間土地貸款
土地貸款成數	最高6成	最高6成 依方案有最高貸款額度限制	6~9成
土地貸款利率	年利率1.34%起 (依各銀行及方案有所不同)	年利率1.04%起	當舖年利率最高30%
土地貸款還款期限	最長5-15年 (依各銀行及方案有所不同)	最長5-15年 (依貸款方案有所不同)	不綁約，隨借隨還

影響土地貸款成數的6大因素

影響土地貸款成數的因素為個人信評及土地市值，土地市值會根據使用分區、面積、地點、形狀、是否臨路，並同時參照實價登錄資訊與土地公告現值。

• 個人信評：申請人的工作年資、收入來源、負債比率及所有金融機構來往紀錄
• 使用分區：建地優於工業用地、農地、林地、山坡地
• 土地面積：面積大的土地市值越高，貸款成數越高
• 土地地點：是否鄰近都會區、生活機能、周遭開發情形、嫌惡設施
• 土地形狀：形狀方正的土地優於不規則土地或畸零地
• 是否臨路：是否鄰近馬路、路面寬窄、能否行使車輛

不同土地種類土地貸款成數哪個比較高？

建地貸款成數

目前有承辦建地貸款的有銀行、農會、民間，而銀行包括台灣銀行、兆豐商銀、土地銀行，而民間農地貸款管道有當舖、融資公司、代書，各管道建地貸款成數如下。

土地貸款管道	銀行	農會	民間
建地貸款成數	5-6成	6成	6-9成

工業地貸款成數

目前有承辦工業地貸款的銀行有兆豐商銀、土地銀行，而民間工業地貸款管道有當舖、融資公司、代書，各管道建地貸款成數如下。

土地貸款管道	銀行	民間
工業地貸款成數	6成	最高9成

農地貸款成數

目前有承辦農地貸款的有土地銀行、農會、民間，而民間農地貸款管道有當舖、融資公司、代書，各管道建地貸款成數如下。

土地貸款管道	銀行	農會	民間
農地貸款成數	6成 (額度最高600萬)	6成 (額度80-800萬，依貸款對象及方案而定)	最高9成

土地貸款試算

以下為土地貸款試算教學，可尋找網上的貸款試算工具，輸入貸款總額、年利率、利息計算方式（複利或單利）、還款年限推算土地貸款月付金額。

以土地貸款600萬、年利率2.5%、一段式利率複利計算、還款年限20年來推估，則月付金額為31,794 元，240期總付款金額為7,630,602元，利息總額為1,630,602元。

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