當您想以名下持分土地貸款取得資金時，可能會發現幾乎沒有銀行願意承做、申貸過程四處碰壁，這篇文章將說明持分土地貸款有什麼條件、該如何順利申辦、在銀行申辦持分土地貸款沒過怎麼辦，以及持分土地的貸款成數與利率，讓您深入了解持分土地貸款相關資訊並順利取得周轉資金。
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持分土地貸款是什麼
持分土地貸款就是以名下共同持有土地作為擔保品，向借貸機構抵押取得資金，當一塊土地由多人共同持有時即為持分土地，分為公同共有及分別共有，僅只有分別共有的持分土地可以貸款。
依照《民法》第4節共有部分所述，公同共有及分別共有的定義如下：
- 公同共有：所有持分者共同擁有土地的產權，彼此之間沒有明確的持分比例，這塊土地的處分及權利行駛需獲得所有持分者同意
- 分別共有：持分者們依各自持分比例擁有特定部分產權，且可自由處分自己的持有部分
持分土地貸款條件為何？
以下依照不同的貸款機構說明持分土地的貸款條件，金融機構的持分土地申貸門檻較高、審核嚴格，民間貸款機構則寬鬆許多。
銀行、農會
雖說依法規定分別共有土地可自行處分、申請貸款，但因持分土地產權複雜，牽涉眾多持分者，若放款後借款人無力償還，後續向法院申請法拍變賣流程繁瑣，導致銀行、農會等金融機構幾乎不願承作持分土地貸款。
若想在銀行或農會申請持分土地貸款，則需滿足以下任一條件：
- 取得所有持分人同意，用全部人的土地一起向銀行貸款
- 辦理土地分割，說服所有持分人或經調解將自己持有的土地獨立出來，獲得完整產權
但不論是哪個條件都難以達成，所有人一同貸款則需調閱所有人的聯徵紀錄，若有任一人聯徵分數過低就會遭到銀行婉拒。辦理土地分割時若土地面積太小也會被法院拒絕受理，更別說辦理過程中四處奔波及持分人眾多時意見不一難以調和的辛勞了，這時您可以考慮向民間公司申辦持分土地貸款。
民間
在民間借款公司（當舖、代書、借貸公司）申辦持分土地貸款只需滿足以下簡單條件：
- 年滿20歲或是已婚者
- 為本國國民且具完全行為能力
- 名下有持分土地可抵押借款
民間貸款公司的土地借款申辦條件寬鬆、流程手續簡便，可幫助客戶輕鬆取得資金，相比金融機構有以下6大優勢：
- 申貸門檻低：名下有地即可借款，不看職業類別與收入來源，銀行信用瑕疵也能申辦
- 貸款成數高：最高可貸至土地價值9成，遠高於銀行及農會的6成
- 不限土地種類：建地、農地、工業用地、林地、山坡地、原住民保留地皆可借款，金融機構則限制需都市計畫區內住宅區及商業區土地
- 保密性高：不用取得其他持分人同意，可自行申辦
- 彈性還款：不須綁約，隨借隨還
- 火速撥款：申辦到撥款只需2至3個工作天，金融機構則需耗費1至2週
持分土地貸款利率
持分土地貸款利率依照申辦管道與借款人授信條件有所不同，一般來說銀行與農會的持分土地貸款利率為每年4%至6%，民間持分土地貸款利率則在每年8%至18%間，最高不會超過30%。
持分土地可貸幾成
為遏止房地產炒作，所以央行規定金融機構承作土地貸款時，貸款成數最高僅6成，而民間持分土地貸款則不受此限制，一般可貸至9成甚至全額貸款。
影響土地貸款成數的因素有以下幾種，除了這些還會參考實價登錄與土地公告現值評估：
- 使用分區
- 土地面積
- 土地形狀
- 座落地點
- 是否鄰近馬路
- 借款人信用條件
持分土地貸款5步驟
在民間貸款公司申辦持分土地貸款需攜帶雙證件、印鑑、印鑑證明、土地所有權狀、財力證明及銀行存摺影本，共需經過5個步驟：
- 送件申辦：攜帶持分土地貸款資料前往當舖送件申辦
- 土地鑑價：估價師進行土地估價，並評估貸款額度與利率
- 對保簽約：雙方核對借貸合約內容，開立當票並簽約
- 抵押權設定：由代書協助至地政事務所辦理不動產抵押設定
- 撥款點收：當舖撥款，即可運用資金
持分土地貸款推薦
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