除了用房屋抵押借貸資金，您知道您也可利用手邊土地抵押貸款嗎？這篇文章統整出土地抵押貸款相關資訊，包含土地貸款的申辦管道、土地抵押貸款成數與利率，還會說明土地抵押貸款需經過哪些流程，帶您認識另一種資金週轉的好方法！
Table of Contents
土地抵押貸款是什麼
所謂的土地抵押貸款就是申請人以名下持有的土地作為擔保品，向金融機構或當舖抵押並取得資金的貸款方案。土地抵押貸款有許多不同種類，如農地貸款、建地貸款、工業地貸款、林地貸款、山坡地貸款等，銀行及農會通常只受理農地、建地及工業地，並且會限制持分土地貸款的辦理。
土地抵押貸款是取得大額資金的好方法，且土地貸款年限較長，部分方案還可申請寬限期，相較於其他貸款方案還款壓力較低，雖然土地貸款限制較房屋貸款多，但對於名下有地的人來說仍是理想的借貸方案。
土地抵押貸款管道
目前受理申辦土地抵押貸款的管道有銀行、農會及當舖、融資公司等民間借貸管道，但土地貸款鑑估難度高、央行對於金融機構受理土地貸款提出諸多限制，包含貸款成數不可太高、僅限某些土地種類，導致受理申辦機構寥寥無幾，目前有承作土地貸款的僅有土地銀行、台灣銀行、兆豐銀行、第一銀行及各地農會。
民間可承作土地抵押貸款管道較多元，當舖、融資公司、代書等管道皆可申辦，且民間土地借款不受央行管制，所以各式土地、持分土地皆可承作，目前土地抵押貸款一般民眾還是會優先前往民間機構辦理。
土地抵押貸款成數多高
金融機構受央行規範，表定土地抵押貸款成數最高只到7成，且通常不能貸至7成，購地貸款則因政策遏止炒地皮所以最高僅有5成。當舖等民間機構的土地貸款成數則可高達9成或全額貸款，很多人會先前往銀行申辦土地一胎借款，再至當舖申辦土地二胎，以此獲得更多可運用的資金。
土地抵押貸款利率怎麼算
銀行及農會的土地抵押貸款利率通常為年率、複利計算，根據不同的土地類型及申請人授信條件，土地貸款利率約在1%至7%間，民間土地抵押貸款利率則為以月計息，每月收取0.8%至2.5%。一般來說農會土地貸款的利息會低於銀行土地貸款，有農民身分的借款人也多以農會為主要的貸款申辦管道。土地貸款因估價較複雜、價值不如房屋，為平衡放款風險通常會收取比房屋抵押貸款更高的利息。
土地抵押貸款流程
在銀行或農會申辦土地抵押貸款除了證件、擔保品相關資料之外，還須檢附土地貸款計畫書（興建計畫、資金運用計畫等），金融機構會對土地價值進行鑑估，並調閱申請人聯徵查看財力與還款能力，如借款金額較大還需由總行同意才可放款，審核較耗時間。
民間土地貸款同樣會查看申請人資料及鑑估土地價值，但通常都能在當天告知核貸結果，對保簽約之後會前往地政事務所辦理不動產抵押權設定（最多花2個工作天），設定完成即可撥款。
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